“以房养老”迷局：百万资产老人梦碎

什么是以房养老？
它是一款将住房抵押给保险公司以换取养老金的保险产品，老人可将自己的房屋做抵押，每年从银行取得一定的贷款作为生活补贴，为老年人在其余存生命期间，建立起一笔长期、持续、稳定乃至延续终生的现金流入。夫妇去世后，房屋首先被用来弥补银行借款及其利息，有剩余时再留做儿女继承。

国家自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、广州、武汉试点实施老年人住房反向抵押养老保险。其本质目的是为了补充国内养老体系。截止至2015年9月12日，以房养老项目，5个月全国仅12户22人签约，但骗子们借着媒体铺天盖地宣传的契机，将“以房养老”的概念偷梁换柱，衍生出新的骗术。

真实案例
有一家名叫“某安民生”的公司，总部在北京，山东、浙江都有分公司，这家公司的业务员先跟老人们一顿胡吹：“以房养老”乃国策，政府扶持大有钱途，只要能赶上这趟车，老年夕阳红就全靠它了。需要操作的步骤很简单，只需要拿出房产证做抵押，向该公司申请大额贷款，业务员帮忙找到愿意拿钱的出资人，完全不用老人操心。当老人收到房产抵押款后，把抵押款转给该公司，用来购买该公司旗下的理财产品。

北京的一位陈姓老太听信了这家公司业务员的鼓吹，继续了解后，业务员向陈老太介绍：贷款下来后，需要向出资人支付利息，但是不用担心，我们公司帮您出这笔利息。当购买我们公司的产品后，保证每年5%的收益率。陈老太遂将自己现居住的、也是家里唯一的一套房子，拿去抵押贷款了300万元。将这笔钱交给该公司后，陈老太觉得从此生活有了保障，按照该公司每年5%的收益率，一年能赚15万，每个月能领块，比养老金高出太多。

可是，从今年1月份开始，陈老太就再也没有收到“某安民生”公司的分红，更可怕的是，出资人也没收到利息。

那出资人能找谁呢？只能找抵押房产的老人，因为合同都是老人跟出资人签署的，跟“某安民生”公司没有半点关系。所以，如今老人们隔三差五就被出资人催债，如果老人不偿还贷款，最后他们房子就会被拍卖。

笔者分析
老人遭遇的是以“以房养老”为名义的骗局，骗局其实是利用了老人追求投资收益的心里，看到一些投资的利益，很多人头脑发热。骗局里老人是把房子抵押给个人，显然是不合适的，也不符合国家的政策，“某安民生”公司也可能涉及到诈骗、非法集资等问题。

案例中的陈老太最终通过民事诉讼追回房屋所有权，但已经办理的贷款无法撤销，仍然需要还款。同时由于房屋被层层抵押、转租及借款合同风险，“后遗症”依然存在。

正规的“以房养老”是指老年人住房反向抵押养老保险，这是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。就是老人将自己的房子抵押给保险公司，继续拥有房屋使用权，由保险公司按照约定条件向老人发放养老金。待老人身故后，保险公司在处置房产后优先偿付养老保险费用，其余返还给老人的继承人。

2013年国务院的文件中规定的“住房反向抵押贷款的养老保险”，国家要求抵押方必须是正规的金融机构来做，而不是这些不正规的服务公司，上述“某安民生”公司的行为显然是不符合国家的相关规定的。

《我顾问》提示
养老是个大问题，中国目前的养老市场需求日渐增加，“以房养老”这种新型养老模式的出现，无疑有一定的发展空间。以房养老的目的是养老，不是赚取巨大额度的投资收益。养老是一种保障，可以追求稳定持续的现金流，千万不要去盲目追求高收益，一些表面上看着很高的投资收益率，其本质却存在着巨大的风险性和欺骗性。

如果遇到此类“以房养老”骗局，首先应当及时报案，由公安机关处理这些不正规的金融机构。同时应尽早向人民法院提起诉讼，请求法院撤销老人和骗子签订的抵押贷款合同及理财产品投资合同，最终是否能够撤销贷款，取决于下放贷款的债权人与理财公司的骗子是否恶意串通；而最终能否要回房产，取决于房产是否已经被出售，及购房人是否与债权人有恶意串通的事实。换句话来说，一旦被套入“以房养老”的骗局，受害人将不得不踏上艰难而漫长的维权之路。

想要避免卷入这种套路其实很简单：市面上的理财产品年收益率大概在3%~6%之间，如果超过6%便要注意，该理财产品可能存在一定的风险；如果超过10%年收益率的理财产品，那么极有可能是骗局，最终会血本无归！各位读者遇到任何形式的理财投资都务必要做好风险预估，提高风险鉴别能力，这样才能避免各类诱人骗局！