一、信贷模式

1、模式概述：

通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。

2、核心逻辑：

所谓P2P，模式的本质其实就是一个互联网平台通过网络一端对接有小额借款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。

3、主要机遇：

小微贷款因其成本过高让银行敬而远之，但是在互联网时代这一切将发生根本性的改变，有效的技术手段和创新的服务方式为高效满足庞大普通个体的金融需求提供了可能。这些普通个体往往能贡献更高的收益率，因此对金融机构来说由他们组成的集群所创造的财富将是一笔巨大的宝藏，互联网和数据就是关键的“寻宝图”。

小额贷款担保银行直销银行银行信贷消费金融农村金融服务民营银行企业参股金融贸易金融面临挑战：处于无准入门槛、行业标准、主管机构的三无状态，根本原因在于我国没有完善的个人信用评级机制。

P2P公司很难找到比较可靠的个人信用评分，不得不把自身的商业模式做“重”，不仅要提供像国外的P2P公司般的服务，还要通过线上、线下等手段去获得客户的信用评级，实际上做了产业链上多个环节的事情，这对于企业来说非常不利。

4、代表企业：

美国的prosper和lendingclubP2P公司，国内的人人贷、拍拍贷、红岭创投等。

二、网络小贷的主要特点

1、客户选择系统化。

传统融资模式所涉法律、法规甚多，无形中抬高了小微企业融资门槛，由于信息不完整或者资质不达标而被拒绝的小微企业数量多。网络小贷在客户选择上更多依赖供应链上下游企业、平台内客户、园区及市场管理方推荐客户，并在此基础上进行链式开发，批量选择。传统的商业银行则通过已有的存量客户来锁定自己的目标客户，如中国银行的“网络通宝”业务向第三方电子商务平台上经营的小微企业提供综合金融服务方案。

纯粹的网络银行只通过原有的支付系统、电子商务系统拓展客户，一些平台公司则通过第三方电子交易平台、信息共享平台开发客户。如阿里小贷是为阿里巴巴认证会员提供小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求。网络小贷通过链式开发、平台对接、精准营销的方法攻破首要难题，批量化的降低客户开发成本，控制小微企业信贷管理成本。

2、风险评估工具化。

大数据技术为网络小贷谋得竞争力增添工具，能够充分运用大数据挖掘、整合、处理、分析技术是各类网络小贷共同具备的素质。互联网企业借助自身庞大的数据库，通过去差异性的处理对同一口径内的小微企业数据整合，力图通过计算机手段常握小微企业的非财务信息，并综合社会征信系统，准确地判断第一还款来源，通过适度的溢价贷款覆盖信用风险，提升小贷业务决策的科学性和准确性。当前日益完善的大数据系统为信贷决策提供强有力的依据，为小贷业务的预警及信贷业务的全流程管理提供智能化管理工具，利于小贷业务的不良率的有效控制。

3、客户管理智慧化。

为了解决小微客户不断加大，而人力资源有限的局限性，网贷机构多选择运用互联网思维进行网络小贷顶层设计。传统商业银行基于互联网交互式可视化技术，建立小微业务的信贷工厂，实现小微信贷业务全流程智能化管理，而新兴的网络银行更是充分引用大数据等高科技手段，对小贷业务进行批量化、流程化、模块化管理，从而有效地降低小贷业务的管理成本，极大地提高资源的利用率和金融生产力。

例如微众银行通常利用客户的登录方式，经客户授权使用资料和数据，第一步就是使用人脸识别技术，提供与公安部的数据库存对比识别借贷个体的真实性；经过身份识别的客户即可进入第二模块，用信用模型评判传统银行财务数据，综合行为数据、社交数据进行终极信用判断，最后确认审批放款。可见，网络小贷以数字化的创新方式实现贷款申请、审批、放款、还款等业务全流程的线上管理，大大地缩短融资周期。

4、经营场所平台化。

信息技术优化小微金融服务发展的另一个表现就是电子化、智能化、移动化的创新渠道实现经营场所的虚拟化、平台化。