我国保险法中对于投保人、被保险人或者受益人故意制造的保险事故，一般都列入除外责任，因为这涉及到道德风险，而唯独对于被保险人自杀这一行为，则作为特殊情况处理，到底赔不赔，需根据不同的情况而决定。

根据我国保险法第44条规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但应当按照合同约定退还保单现金价值。简单来说就是，两年内自杀的，不赔，两年后自杀的，可以赔。

我们先来看看自杀的定义，对于被保险人自杀，是以被保险人故意实施的以结束自己生命为目的的行为，判断被保险人的死亡是否自杀，可从主观和客观两个方面考察。

主观上，被保险人必须是故意的，对于无民事行为能力的人自杀的，不属于我们自杀的定义，因此，无民事行为能力的人即使在两年内“自杀”，保险人也应该赔付保险金；

客观上，被保险人必须具有结束自己生命的行为，并且导致死亡的后果。

“两年后自杀”的特殊情况：

1、明确把死亡作为除外责任在条款中列明的不赔

自杀作为死亡的一种，保险公司在定价时用的死亡率往往含了这部分人群，一般情况下，使用该死亡率定价的，两年后都应该赔，但如果在定价时不考虑该发生率，在费率上体现公平性，并用除外责任排除，这样与现行保险法并不冲突，因为保险法只是规定了两年内的情况。

2、畏罪自杀的，不赔

对于保单生效满两年的，保险公司仅需退还保单现金价值即可，这部分人本就罪有应得，如果让他通过保险获利，更会助长了犯罪的底气。

3、对于意外伤害保险来说，保险人一律不负保险责任

因为被保险人自杀不属于意外伤害事故。

4、复效的保单在复效后的两年内，不赔

我国保险法明确规定复效保单的自杀期间是需要重新起算的。