农业保险的困惑与突破：定损标准化待提升

“大嫂告诉二嫂，农业保险就是好”“天有不测风云，俺有农业保险”......在农村关于农业保险的宣传墙并不少见，种田靠天吃饭、农户劳动脱贫，其中保险保障作用的重要性不言而喻。但由于认知上的差异、定损标准化的不足等因素，如何保障农业生产“穗穗”平安，是社会各界关注的话题。

认知上的碰撞：农业保险，保成本还是保收益？

2014年超强台风“威马逊”给自家林地带来的重创，让广西福城镇村民杨晖记忆犹新，“那是北海市自1971年以来遇到的超强台风，但更令我没想到的是，1000元上的保险，保险公司赔了66万余元。尽管抵不上预期收益，但给生产生活提供了保障。”他说。

杨晖“劫后余生”的感叹，也代表了不少农民在保险保障范畴上的普遍想法。

“广西北海目前处于农业保险的起步阶段，大部分政策性险种是按照‘低保障、低收费、广覆盖’的原则，保障成本、恢复生产，并不保障预期收益。”中国人民财产保险北海分公司总经理杨建对人民网记者表示，北海地区农业保险种类涉及水稻、林木、甘蔗、生猪、能繁母猪、大蚝、对虾、马铃薯等，其中一些是全国范围内均可投保的险种，也有大蚝等是北海地区的特色。

杨建以甘蔗为例说道，甘蔗每年开春种植，11月份收获甘蔗榨糖，期间要经历7月份至9月份的台风期。每亩地正常的产量是8吨左右，如果遭遇台风，产量可能只有4到5吨。保险赔付的是农户种植过程中各类成本支出，对于未达到理想预期的收益并不在保险范围之内。帮助恢复生产与防止道德风险，是农业保险在设计时考量的主要因素。

“针对保费收取的流程，保险公司要与农户签订保险合同，待政府审核通过后，才能获得财政方面的拨款。以大蚝养殖为例，目前每亩保费是630元，最高可赔偿9000元。其中保费由农户出资20%，其余80%由自治区和县政府共同支付。”他说，由于不同地区的财政能力不同，也会影响农业保险的覆盖程度。

操作中的尴尬：真实投保诉求难确定 条款设计非一家之事

“尽管我们是‘吃饭财政’，但在农业保险方面县里的投入力度不小。”合浦县财政局局长苏远辉对人民网记者说，2016年按照1500万元农业保险保费规模，以县本级配资10%的标准，财政局拿出来150万元。但全年县里的三家保险公司共签下的农业保险约500万元，仅为预期保费的1/3，财政拨款为50万元。

为何现实与理想相差甚远？有业内人士坦言，农户的投保诉求不确定性很大，“你去摸底时，大家认为是好事愿意上保险；你去收保费时，有些人就动摇了。而保险公司与农户签订保险合同的金额，直接决定着政府拨款配资的情况。且预期投保规模，对于保险条款设计至关重要。”

以珍珠养殖为例，素有“西珠不如东珠，东珠不如南珠”，南珠就是合浦县所产的珍珠。随着对南珠品牌的挖掘，合浦县正筹划扩大珍珠养殖，如何为产业发展提供保障是保险公司面临的现实问题。

人保财险合浦县支公司经理夏光伟介绍说，首先是相关部门向保险公司提出产品需求；其次要与水产局等主管部门确定当年养殖规模，走访农户摸底投保诉求与心理赔偿额度；第三要与专业机构沟通计算每亩最大赔付额度；第四上报地方保险监管部门，等待批复。如果真实投保情况与摸底统计相差甚远，将给保险产品稳健运营带来不确定性。

“术业有专攻，农业保险条款设计是多方共同参与的结果，并非保险公司一家的事。”夏光伟表示，设计符合市场规律的保险条款，需要投保农户、产业研究机构、政府主管部门共同参与，而保险公司的专业是在风险定价。

亟待突破的瓶颈：保足保全是基础 定损标准化是关键

一团乱麻找出线头，理顺农业保险的关键何在？上述业内人士认为，进一步提高财政农业保险保费比例，有助于农产品保足保全；要将保险意识从墙壁上写进农民心里，从“要我上保险”向“我要上保险”转变。

针对保足保全，杨建表示，如果区域内有15万亩的林地，只投保了5万亩，再按照比例将指标分派到村，一旦遭遇台风灾害，很难确定一个村的哪块地投了保险，容易发生相互扯皮的情况。“几年前，台风过后10亩林地的定损，我用了8个业务员算了10多天。树木高矮不同，折损程度各异，农户急切的心情能够理解，但定损工作量确实不小，还可能影响农户投保体验。”

他认为，在保足保全的基础上，通过定损标准化能够提高赔付效率、提升投保体验。“以大蚝为例，在保足保全的情况下，按照台风级别，11级台风每亩赔损100元、12级300元、13级1500元......17级以上赔损9000元，保险公司仅是抽查即可。”

“在提高定损标准化的同时，还要注重区域地理特点。就林木而言，虽然目前广西地区执行统一的保险费率与赔付标准，但沿海地区遭遇台风的损失较大，应在产品设计时针对不同地区应进行调整。”他说。