零首付购车的主要形式及法律风险防范

现如今，贷款买车已经跃居消费第二，仅次于贷款买房，而零首付买车又是大众选择较多的贷款买车方式。零首付买车在实际生活中有“小零”和“大零”之说，所谓“小零”指的是买家只需要缴纳车辆购置税、保险费等相关费用，而不用付一分车款就能完成购车；“大零”则是指对于上述相关费用也不需支付就能完成购车。

零首付购车和零首付购房的方式有很多相似的地方，在此介绍几种常见的与零首付购房方式不太一样的零首付购车方式：

1、以抵押房产向银行贷款支付车款的方式：这种方式要求购车者须向银行提供房屋产权用于抵押贷款，再用所贷款项支付相关车款。通常情况下是贷款人自己提供房产，但也不排除他人提供房产用于贷款人抵押贷款。

2、以办信用卡套现支付车款的方式：一般信用卡具有先消费后存款的特点，且具有一定的透支额度。购车者在购车前可以办理信用卡套现的方式支付车辆首付款甚至全款，也可通过中介机构先行垫付全款完成购车，然后再以该车为担保申请办理信用卡，继而套现偿还中介机构的垫资。

3、以租代售的方式：所谓的以租代售，名义上也是一种零首付购车方式，实际上是指只要你按月缴纳车辆租金，等到所缴租金足够支付车款时，这辆车的所有权就转移给你。这种零首付购车方式虽然刚开始能少支付点钱，但总的来说还是该掏的要掏，甚至要多掏。

零首付购车貌似很诱人，实则存在着不小的风险。

1、对于购车者存在的法律风险及相应的防范措施：如果购车者采用的是汽车经销商或者中介机构垫资的方式来购车，应当谨防汽车经销商提高车价或者中介机构增加手续费、增加利率。购车者对此可在买车前先了解好自己的目标车辆的市场价格，并且在买车时先和汽车经销商谈妥价格再说明自己是贷款买车或者事先向中介机构了解清楚手续费的问题及垫资利息的计算和偿还问题。

购车者如果以抵押房产贷款买车的话，主要的风险就是要注意按时还清贷款，以防银行最终实现抵押权，导致产权转移。

购车者如果是以办理信用卡套现的方式支付车款的话，应当注意按照授信额度和规定期限还清超额款项，否则可能会产生大额的利息甚至触犯信用卡犯罪。

2、对于汽车经销商的法律风险及相应的防范措施：关于汽车贷款的比例，央行和银监会联合公布的《汽车贷款管理办法》规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。后央行和银监会又出台《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》规定，经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款的首付款比例，可分别在15%和30%最低要求的基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则自主决定。从上述规定可知，一般购买自用汽车首付比例为20%以上，所以汽车经销商擅自采用零首付购车方式的，可能会导致银行解除贷款合同，不予发放贷款，并可能面临购车者通过诉讼追究其赔偿责任的问题。

如果汽车经销商为购车者垫付车款的，应事先仔细审查好购车者的资信状况、还款能力等相关情况，以防到时引起一些不必要的借款纠纷。

按揭购车相对于按揭购房来说，国家相关政策管控的更为宽松一点。不过大家千万不要掉以轻心，认为零售购车不违法就可以肆意妄为。虽然零首付购车违反了国家相关政策的规定，但不必然直接导致承担法律责任。如果在操作零首付购车的过程中实施了违法甚至是犯罪的行为，那就必将会因此受到法律的严惩。所以，希望大家谨慎对待，依法行事。