民间借贷利率不应超过多少？法律新规作解答

日常生活中，个人之间的借贷行为常常会约定利率，而民间借贷约定利率也是法律所认可的。但我们要注意的是，顺利允许约定了借贷利率，但却不允许当事人之间约定的利率过高。那么，在民间借贷中，利率规定多少才是合法的呢？

民间借贷利率可适当高于银行利率

借贷分为有息借贷和无息借贷两种，其中公民之间的生产经营性借贷的利率，可以适当高于生活性借贷利率。生活性借贷利率不得超过银行同类贷款利率的两倍。《合同法》第二百一十一条第二款规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息时，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”

根据之前的法律规定，约定个人借款利息的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（含利率本数）。否则超过部分的利息不受保护。

也就是说，借款人和出借人根据自愿协商一致可以约定利息，但利息不得高于同期银行利率的四倍，高出的法院不会支持。如果没有约定利息，根据《合同法》第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。公民之间的个人借款如果没有约定利息，就视为没有利息。欠条，没有约定的，也是没有利息，但是过了还款日，没有还的，到时可以要求按银行利息计算。

不过，民间借贷利率规定不允许超过银行同期贷款利率四倍的法律规定，已于去年新法公布起不在适用。2015年8月，最高人民法院向社会通报了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对民间借贷利率作出了新的规定。但是，根据最高法的通知，2015年9月1日之前尚未审结的一审、二审、再审案件，仍然适用旧法。

民间借贷利率新规

去年8月，最高人民法院向社会通报了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），该司法解释自去年9月1日起施行。

最高人民法院发布《规定》明确借款未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。

介于年利率24%和36%之间的利息，也是不受法律保护的。但如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。此次司法解释也对“民间借贷”行为及主体范围做出了界定：民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

对于民间借贷利率新规的理解，通俗来讲，年利率未超过24%，属于民间借贷利率的“合法保护区”，借贷双方在此范围内约定的利率为法律所认可，依法得到法律的保护与支持。

年利率为24%-36%，属于民间借贷利率的“履行保护区”，借贷双方在此范围内约定的利率，如双方引发纠纷提起诉讼，法律不作保护、法院不会支持，但是如果借贷双方自愿履行则法院也不会反对，即对于借款人已经履行的支付利息义务法院不要求出借人返还。

年利率超过36%，属于民间借贷利率的“约定无效区”，借贷双方在此范围内约定的利率法律不认可，视作无效约定，即借款人通过诉讼请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院会支持借款人请求，要求出借人返还已收取的、超过年利率36%部分的利息。

因此，对民间借贷的利率与利息的明确规定，具体如下：借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息；借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息；预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金；除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间计算利息。

民间借贷未约定利率的处理办法

民间借贷有时发生在亲戚、朋友之间，由于是熟人，经常没有约定借款利率，不免会发生一些纠纷，遇到这种情况该怎么办呢？在民间借贷中，如果双方没有约定还款利息利率的，则视为无息借贷，出借人请求借款人支付还款期限内的利息的，法院不予以支持

但对于逾期还款的，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第9条的规定，公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息的，可参照人民银行同类贷款的利率计息。因此，民间借贷未约定利息，但如果债务人逾期还款，债权人可以要求债务人自逾期之日起按中国人民银行同类贷款利率向债权人支付利息。民间借贷逾期还款的利息计算方式和依据可以参照《关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》、《关于降低金融机构存、贷款利率的通知》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等文件。

民间进行的借贷行为，对社会经济的发展起到了一定的促进作用，可以解决一些公司和个人的融资问题。但是，民间借贷行为很容易忽略利息利率的约定或者约定不合法，进而导致双方当事人受到损失。因此，借贷双方当事人，要时刻注意利息利率的相关法律规定，以及借贷合同中，关于利息利率约定的合法性。