个人信用污点及产生信用污点的原因及如何修复个人征信

1.了解信用污点
信用污点，也称不良信用记录。属于个人信用记录的时效范畴，银行客户申请货款后由于某些原因，造成还款逾期记录，即信用污点。不同银行对个人信用记录审批的尺度不同，随着时间的变化，消费者的经济状况和还款能力也会出现变化，银行并不会一成不变地关注消费者早期的不良信用记录。

一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款现象，批货审核比较严格的银行将不再发放贷款。有了信用污点不仅不光彩，而且还会给申请大额贷款带来麻烦。
什么是信用污点
目前，我国的个人征信系统主要采集如下3方面的内容。
(1)个人姓名、工作单位、居住地址、职业等个人基本信息。
(2)个人贷款、信用卡、保险、为他人担保，缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信用信息。
(3)个人犯罪记录、住房公积金、个人养老保险金等非银行信息。个人信用信息是由征信机构主动采集的，不需要个人申请。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易，个人信息都会被加入个人信用数据库。
随着征信系统的建设和完善，越来越多的用人单位以安排新员工到征信机构査询《个人职业报告》的方式取代了过去的入职担保方式。通过查询《个人职业报告》，用人单位可以快速、全面地了解求职者的教育背景、工作经历、历史信用记录等综合信用状况，及时发现其不诚实行为，避免因为不了解求职者的历史信用、职业背景而带来不必要的损失。特别是金融行业、T、珠宝及某些涉密行业可以利用历史信用，规避用人风险，排除“定时炸弹”。
没有信用污点是指持卡人成功办理了信用卡或者银行贷款，然后以贷记方式消费，但是没在银行规定的还款日之前还款所产生的不良信贷记录。假如是真的产生了信用污点，各个银行都可以查到记录。
按照国际惯例，一般的负面信息将保留7年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息则将保留10年。据悉，国务院法制办已经公布的《征信管理条例(征求意见稿)》首次提及个人负面信息记录，最长保留7年，其中个人不良信用记录保存5年，个人犯罪记录保存7年。如果该条例正式发布的话，则意味着超过这个保留期限，负面信息就可以在个人信用报告中删除，信用污点将有望消除。
个人信用内容
个人信用报告中的内容主要包括6个方面:公安部身份信息核査结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和査询记录。
信用污点是怎么产生的
一般来说，逾期还款最容易产生不良信用记录，但并非所有逾期还款都会影响信用。事实上，如果持卡人不想影响自己的信用记录，只要还款金额能达到最低还款额就可以。各家银行最低还款额大致都是总金额的109％。
在最后还款日，持卡人没有将最低还款额还上，各商家不需要上报，逾期记录会自动进入中国人民银行的征信系统。就算逾期一天，都能在系统里看到。不过，各银行对逾期还款的评价不同，如有的银行将逾期条件设得较宽，即使超过最后还款日，只要在下一个账单日之前还上欠款，也不算逾期，不会作为不良记录。有的银行还设定了信用逾期的级别，如逾期1～30天为一级，31～60天为2级，61～90天为3级，级别越高，说明问题越严重。
另外，如果在个人信用报告中，发现某人多次办卡而不用卡，或办卡后就将卡销毁等记录，这也会引起银行对其资信评级时的关注，向银行申请贷款时可能遭到拒绝。尤其是在个人信息中有类似恶意套现、提供信息不真实等记录时，对信用记录伤害更大。
还有一些特例，如朋友借用别人的身份证去办卡，透支后没有还上，那么不良记就会记在身份证主人身上。
信用记录不是终身制
根据先前国务院法制办就《征信管理条例(征求意见稿)》(以下简称《条例》)公开征求意见，《条例》首度提及个人负面信用记录最长保存7年，其中个人不良信用记录保存5年。
目前，信用记录也只是银行参考的一个因素而已，不同的商业银行有不同的标准，对待方式有重有轻，但肯定不会因为有不良信用记录而“一棒子打死”。可能有的客户因为记录中显示曾有一笔贷款逾期还款而无法申请按揭，但也有人虽屡屡逾期还款，却仍能顺利得到房贷，并享受优惠利率。业内人士表示，不少市民对征信体系不了解，而在产生了信用污点之后，希望能消除，这样的心理很容易被不法分子利用，受骗上当。银行人士提醒市民，个人信用需要市民在生活中认真维护，如果先前出现了逾期污点，虽然没有办法消除，但通过不断修正，也就是从现在起多加注意，仍可以重新建立起自己的信用记录，污点不会伴随终身。
还款余额不得少
有能力还款的人如果记不清零头，最好能查一下。宁可多还一点(最多就是溢缴部分损失点活期利息，也没多少)。千万不能差一点，差一点，利息可不止一点点。
花钱也无法删除信用污点
不小心留下信用污点，后果轻则申请不到信用卡，重则办不了房贷等各项货款。那有没有办法消除个人信用污点?“听说现在不良信用记录可以删除，不知道是不是真的。”赵先生问他的朋友，最近他在办理第二套房贷时被银行拒绝了，原因是他的第一套房贷有多次逾期还款的不良信用记录。赵先生听说现在有中介公司可以帮人删除不良信用记录，网上一查果然有很多类似的中介。中介宣称，给钱就能帮助消除不良信用记录，每条报价在300元到1万元不等。赵先生很想试一试，于是请他的朋友探探虚实。
他的朋友在网上搜索发现，一些网站打出了消除不良信用记录的广告，于是拨通电话号码，与其中一家公司取得联系。对方说:“你先到人民银行打一份自己的信用报告给我，半个月左右就能帮你清除不良记录。费用是5000元，先付一半，删除成功后再付另一半。”当他的朋友询问如何操作时。
对方称，“我们能搞定银行内部，银行打报告就可以删掉记录了。我们已经做了很多笔了，全部都能搞定。”他的朋友随后走访了银行人士，“这很有可能是诈骗，因个人信用记录有严格的管理流程，要修改没有那么容易。
据介绍，央行设置了异议处理处。如果商业银行确实由于输入或者数据错误导致个人信用记录出现了不应该有的污点，则可向央行异议处理处出具报告反映，经严格审查，才能进行修改。商业银行违规修改征信数据，央行将会对其处罚。
远离信用污点
大部分持卡人的信用污点都不是故意所为，有相当一部分持卡人是因为工作繁忙、一时疏忽忘记还款而无意造成的，有的是因为不了解信用卡的使用规定而造成的，为了不让信用记录粘上污点，持卡人应注意以下几点
(1)可以将同一银行的信用卡绑定借记卡，通过办理信用卡自动还款协议实现自动还款、一旦信用卡到了最后还款日，银行就会自动从借记卡活期账户里全额扣除欠款。但借记卡里要有足够的存款，保证能扣款成功。
(2)订制银行信用卡账户余额短信提醒服务，每月提前知晓还款金额和最后还款日。有的银行不用订制就可以有这项服务，但有的银行需要订制。
(3)在手机上设置每月定时提醒备忘录或闹钟提醒，催促及时还款。
(4)制订信用卡还款表格，清楚地知道自己哪些时候需要还款。这种方法适合信用卡比较多的卡友。
(5)让身边的人提醒自己。比如，可以让父母每个月定期提醒自己，或者在家里最醒的地方张贴提醒贴示。
2.造成信用污点的主要原因
随着央行存货款多次加息，按照货款利率次年调整的一般规则，存货款又要执行新的货款利率了。目前，市民通常使用存折或银行卡等关联账户归还住房货款，在货款合同最后还款日前几天才往存折或银行卡里存钱，这样很容易在加息后出现少还款情况，如此一来，不仅会在信用报告上留下负面记录，还将影响持卡人今后货款或办理信用卡。
贷款利率变动在什么情况下会影响个人的信用记录?货款利率上调，增加了借款人每月的应还款额，但借款人因不知道等原因未能及时增加月还款金额，借款人的信用记录就会受到影响，因为所有未能足额、按时还款的信息都会被记录在个人信用报告中，个人信用报告是对过去行为的客观记录。
一般情况下，界定个人贷款是否逾期的关键是货款合同约定的“结算应还款日”，无论本息，都应在该日期前按合同约定金额归还，否则即为逾期，这一信息就会被记入个人信用报告。
如何避免因利率调整、月还款额变动给自己造成负面记录?对于这种情况，货款人要严格注意与商业银行签订的货款合同中的利率条款，如果采用的是浮动利率，还款的利率会随着基准利率的变动而变动，这时要特别留意央行利率调整的消息。
如果订合同后至次年的1月1日，中国人民银行上调了贷款利率，则商业银行将从次年的1月1日起按最新的货款利率计收利息，会引起月还款额发生变化，这时每月还款时不妨往存折或银行卡里多存入一些钱，以免由于储蓄账户资金不足而影响个人的信用记录。
“睡眠卡”产生年费
现在有不少市民为了得到赠品而申请信用卡，待信用卡批下来之后，却没有激活信用卡，而使卡片成为“睡眠卡”。但是殊不知“睡眠卡”也是需要交纳年费的，若不纳就会产生不良的信用记录。如因某种特殊原因造成“睡眠卡”，也必须及时与银行交涉，讲清情况。因为喜欢赠品而办理信用卡或是为了帮朋友而开卡的市民，要记得拿到信用卡后及时注销自己不需要的信用卡，以免产生年费.
少算利息欠息逾期
在贷款利率上调的时候，个人住房贷款的利息也会增加，而有些粗心的市民仍按原金额支付“月供”或分期，还款不足，从而造成欠息逾期。有房贷的市民，在每次利息调整之时，应该及时查询自己应还款金额，确保每月能准时、足额地缴纳“月供”。
联系方式变化未通知银行
不少人发生不良信用记录是因为家庭住址变更、手机号码变更等原因没有收到银行对账单或还款通知，结果造成逾期还款。当个人基本信息变更时，如家庭住址和手机号码变更等，应尽快通知与自己有业务关系的金融机构。
个人资料被盗用
由于居民身份证和身份信息被盗用的情况越来越多，给当事人信用档案产生负面的情形也屡见不鲜。为此，市民不要轻易将身份证件借予他人:在向他人提供身份证复印件时，最好在身份证复印件有文字的地方标明用途，同时加上“复印件无效”字样。
3.个人征信修复知多少
有借贷的小伙伴，可能会发现，最近到处铺天盖地的“征信修复”的广告。广告的口气也很大，比如小编就看到过其中一条声称：“只要不是老赖，黑户也能洗白！”如果真按广告说的，那征信系统的权威性也太差了。
小编深入了解后发现，这些广告的服务商所采用的方法，可谓匪夷所思。比如假装昏迷或者生病，向银行证明自己是非恶意欠款。比如下面这条。
那么这些方法到底有没有用呢？据业内人士的说法，效果非常差，成功率不到1%。
那么关键问题来了，征信能修复吗？
答案是：能！但是要符合一定的条件。
小编查了一些资料，在《征信业管理条例》第二十五条中看到这样的规定：
信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。
这个条款明白写着特定原因可以修复，小编结合最常见的情况，给你解读一下，具体哪些情况能修复征信，哪些不能。
非恶意欠款造成的逾期
忘了账单期，或者卡内余额不足，并在短期内（一周内）补还上，有小概率让银行更改。
银行主动过失造成的逾期
银行扣款不及时，系统出问题。这个基本上只要你坚持，按照正规程序走就行。
第三方还款失败造成的逾期
一般来说，短期内逾期银行并不是立马上报的，部分银行会有三天左右缓冲期，如果银行还没上报，还是有一点余地的。
账单未收到造成的逾期
现在都是电子邮箱，很少使用邮寄方式了，所以只要你开通了电子邮箱，短信账单，银行基本上不会理你的，而且也很难举证。
小额欠款未还
这种就是比如说账单1000.01，你还了1000。现在的银行还是比较人性化的，好几个银行（不是所有银行）都有10元左右的还款错差额度。少还10元以内根本不上报，下个账单期还上就行。
不实信息导致的逾期
这个具体指哪些呢？信用卡盗刷，身份证被冒用。这种举证需要派出所的报案记录，法院的审判结果。这个是概率最大的，虽然最麻烦。

小编前面讲了这么多，只是给大家提个醒。但其实也不必恐慌，绝大多数人征信并无问题，也不必频繁查征信。若遇到贷款被拒，信用卡反复提额有困难，小编建议您通过专业渠道去查，及时排查即可。