拖欠信用卡触犯法律吗？

　　互联网搜索“信用卡犯罪”，得到的相关结果有3,680,000条。在电子消费如火如荼的今天，信用卡无疑给生活带来了巨大便利，但同时也滋生了犯罪土壤。每年因信用卡涉刑的案件不下百余起，在经济犯罪中所占的比例越来越多，信用卡涉刑最高可判处无期徒刑。

　　某市企业主王先生因经营不善造成资金链断裂，便办理了大额信用卡进行套现用于企业经营，后因企业破产无力支持每月最低还款额度，银行经多次催缴后向其下发最后缴款通知单。王先生仍未还款，银行随即向公安机关报警，警方以信用卡诈骗罪对王先生刑事拘留。见事态严重，王先生的妻子四处筹措，将王先生所欠银行信用卡款息二十余万全部偿还，但王先生仍因犯信用卡诈骗罪被起诉，最终获刑五年。

　　在王先生认为欠银行钱和欠个人一样，顶多被以民事官司起诉到法院，届时还钱了事，不会被追究刑事责任，能拖一天是一天。经 调查，这也是大多数恶意透支持卡人的认识误区。

　　事实上，在银行两次催告前，持卡人与银行间债务尚数民事债权债务关系，不涉及犯罪;一旦银行两次催缴，超过3个月仍不归还，那么即便持卡人后期归还了信用卡欠款，仍被视为“恶意透支”。

　　根据我国刑法规定，恶意透支信用卡数额满1万元的以及使用伪造信用卡，或者使用虚假身份证明骗领信用卡的;使用作废的信用卡的;冒用他人信用卡的;三种情况数额满5000元的构成信用卡诈骗罪：可判处法定量刑在五年以下有期徒刑或者拘役。

　　本案中王先生以相互拆借为目的，在明知没有偿还能力的情况下，透支某银行信用卡15万元，经银行多次催告后仍不归还，属恶意透支犯信用卡诈骗罪，又因其犯罪数额在10万元以上，不满100万元，属“数额巨大”，因此在五年以上刑期被判刑。如果恶意透支金额超过100万，构成“数额特别巨大”，犯罪嫌疑人可被判处十年至无期徒刑。

　　当然，并不是说已经构成犯罪，还钱就没用了。如果在警方立案后，法院宣判之前，持卡人能够偿还银行全部透支款息的，可以从轻处罚，情节显著轻微的，可以免除处罚。

　　举个例子，如果你拖欠银行10万元以下，即便公安已经立案，只要你能及时还清全部款息，仍有缓刑和撤案的余地。如果你能赶在公安立案前就还清，依法甚至可以不追究刑事责任。

　　特别提醒，使用信用卡一定要避免误区，理性用卡。

　　一是量力而行，不盲目追求高额度。信用卡透支额度取决于你的收入水平。不要在收入水平未提高的情况下盲目提额，这样容易刺激自身的非理性消费，导致入不敷出，产生消费超额和还款逾期隐患;同时高额信用卡的背后，伴随着的是卡片丢失、外借等带来的高额风险。

　　二是切忌以卡还卡，杜绝高息取现。以卡还卡是不少黑心中介乐于鼓吹的业务，它以交付低廉的手续费套现，并在借出还入中以提高你的信用评级及额度为诱饵，诱使持卡人进行多卡套现拆借。信用卡套现本身已涉嫌违法，同时多卡拆借一旦出现资金断裂，容易引起连锁反应。而高息取现看似费用低廉，事实上透支取现了1万元，1个月后归还，你要付出取现手续费100元，透支利息150元，折算成年利率高达30%，极易陷入每月还“最低还款额”的苦海无法自拔。

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