上市银行不良贷款率小幅上升，不良贷款的清收措施有哪些

不良贷款管理是现今银行风险管理的重要内容，也是提高信贷资产质量的重要途径，巩固银行经营管理基础的重要手段。而今，由于受宏观经济下滑和结构调整的影响，实体经济不景气，信贷需求动力不足，去杠杆、去产能过程中，银行不良贷款攀升，因此，不良贷款的清收也是各大银行关注的难点与重点。

2017年上市银行不良贷款率小幅上升 净利润与去年基本持平

中国银行业协会8日在北京举行《中国上市银行年报研究（2016）》报告发布会，报告预计2017年我国上市银行的净利润同比增速将与2016年基本持平或略高。不过，不良贷款率将小幅上升至1.8%左右。报告认为，我国上市银行转型已取得一定进展，经营仍将保持稳健，但依然面临经营环境深刻变化的考验。

报告显示，在当前银行业风险攀升、息差收窄、监管趋严等因素的影响下，2016年上市银行的年度业绩总体呈现出资产负债规模稳步增长、营业收入保持较快增速、净利润增速大幅下降、不良贷款率显著上升但仍处于国际较低水平等特点。

报告对2017年上市银行经营进行了十大预测：第一，资产规模持续保持两位数的稳健增长水平。第二，不良贷款率上升势头持续放缓，但难言“见顶”。第三，净息差有望到“L”形底部，息差业务仍面临挑战。第四，非息业务收入贡献度站稳30%台阶。第五，成本收入比面临长期拐点。第六，净利润增速与2016年基本持平。第七，资本充足状况面临压力较大。第八，国际化发展进入战略优化阶段。第九，零售银行业务发展有望迈入新阶段。第十，“金融科技”稳步向传统银行业务渗透。

具体来看，2017年上市银行的资产规模和负债规模增速将分别保持在11%和10.5%左右。由于中西部部分地区以及一些传统行业不良资产化解仍面临较大压力，预计2017年上市银行的不良贷款率将小幅上升至1.8%左右的水平，相比2016年1.7%左右的水平有小幅上升。

对于上市银行营业收入和净利润增速下滑的原因，报告分析认为，受宏观经济下滑和结构调整影响，实体经济不景气，信贷需求动力不足，去杠杆、去产能过程中，银行不良贷款攀升，银行纷纷加大拨备计提力度，侵蚀了同期利润；利率市场化改革叠加利率下行周期，导致银行净息差持续大幅收窄，利息收入下降。

恒丰银行研究院执行院长董希淼表示，无论是从硬指标还是从软实力来看，中国银行业均已站在全球银行业的最前列，但要想长期保持国际领先地位，还需找到一条既符合行业规律又有本地特色的转型创新之路。

而中国银行国际金融研究所银行业研究主管张兴荣也认为，2017年中国经济有望保持平稳健康发展，这将为上市银行化解不良贷款创造有利环境，但特别要高度重视房地产去库存过程中的风险防范，并关注不良贷款向中西部地区转移的趋势。（经济参考报）

不良贷款的清收措施

所谓不良贷款，指的是出现违约情况的贷款，一般情况下，如果借款人在到期三个月后还未向银行还本付息，那么就会被当作不良贷款。而我国上市银行不良贷款率的上升，不利于我国银行的发展，因此，我国上市银行应尽快化解不良贷款。

（一）加强领导，高度负责，成立专门清收小组。针对义堂支行不良贷款当前现状，支行组织信贷人员进行了一次全面清收，成立了以行长为组长，客户经理及信贷人员为成员的不良贷款清收小组，全职进行不良贷款清收，逐一落实，挨家到户，取得了理想的清收效果。八月底合计现金收回不良贷款27万元，转贷盘活不良贷款87万元。

（二）先内后外，内外兼收，搞好“门前清”。对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。特别是内部职工贷款或者由内部人介绍形成的不良贷款，要从这部分贷款抓起，实行谁受理，谁负责，限期收回，否则，停岗清收，直至完全清收为止。以内带外，在做好自家清的基础上，再逐笔对外部贷款进行清收，从而起到很好的模范带头作用。

（三）“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29万元一笔，于2008年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于2008年8月30日还清了该笔贷款。

（四）灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。

（五）通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。

（六）具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。

（七）“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助渡过难关，从而更好的偿还贷款。

银行不良贷款，是我国现今金融业最大的风险所在。而现今由于发展不景气，上市银行不良贷款率的上升，使得如何采取合理的清收办法化解不良资产成为银行业急需解决的主要问题。当下，清收不良贷款已被视为银行“第一难”。对不良贷款的清收在提高银行资产的质量、降低银行经营的风险、促进银行的改革等方面具有重要意义。