风口浪尖上的现金贷：高利贷、暴力催收等违法行为将被整顿

近年来，以无抵押、无担保、快速放款等为特点的现金贷业务野蛮生长，暴力催收、高利贷等风险事件持续暴露，引发监管层关注。继银监会发文整治校园贷和现金贷后，又有消息称现金贷被纳入互金专项整治范畴。

业内专家向中国网财经记者表示，从业内传出的现金贷监管指导意见看，针对的是现金贷经营中存在的违法行为，高息模式、暴力催收等存在违法行为的将面临整顿，甚至被叫停。

现金贷风险问题持续暴露

近期，“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“学生不堪高利贷自杀”等负面舆情持续暴露，现金贷一时被推上风口浪尖。

据中国网财经记者了解，现金贷款业务简称现金贷，是无担保、无抵押、无场景的信用贷款。据网贷之家研究报告，根据参与的主体背景，现金贷平台可以分为持牌系（银行系和消金系）、垂直系、电商系以及网贷系四类。

目前，市面上爆出负面消息的平台大多属于垂直系和网贷系，从业者已达上千家，获客成本和贷款利率较高。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言指出，高息模式的现金贷主要带来三方面问题：一是高息本身加重了借款人负担，很多现金贷产品年化利率都在100%以上，远远超出了法律保护的合理范围，成为后续一系列问题的根源；二是由于过高的利率可以覆盖不良损失，很多平台便不再重视信用风险的管控，从而导致整个行业的不良风险大增；三是对信用风险管控的漠视必然带来较高的不良率，于是又催生了非法催收和暴力催收问题，先后引发了数起恶性事件，成为舆论关注的焦点。

网贷天眼CEO田维赢认为，大部分现金贷平台以超级借款人的身份从银行、P2P等机构处获得资金，通过利差来覆盖高逾期率（普遍在20%-40%）、赚取高额利润。

他补充道，对于大部分现金贷平台来说，在现金贷金融业务里把所有的精力放在获客上，关注到的风控、数据的能力相对来说比较差。

业内人士总结，除高利率外，现金贷平台在运营过程中还存在以下问题：风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险；利滚利让借款人陷入负债危机；实际放款金额与借款合同金额不符（即所谓的砍头息，在放贷时，先行从借贷本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额）；无抵押期限短等。

高利贷、暴力催收等违法行为将被整顿

现金贷风险不断暴露，针对其经营中违法行为的监管措施也持续加码。继银监会发文整治校园贷和现金贷后，又有消息称现金贷被纳入互金专项整治的范畴。

近日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》规定，要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

据《证券日报》报道，4月14日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（下称《通知》），提出对各地区开展“现金贷”业务活动进行清理整顿的具体要求。

《通知》提出，各地需根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置，对违反《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定的平台按期完成整改；对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。同时，对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零。

新联在线COO陈智诚指出，该文件针对的是整个现金贷业务经营中的违法行为，对其进行查处和框定，然后进行整改，并不是针对这个行业，现金贷这个资产本身没有问题。

薛洪言直言，这次被清理整顿的正主已经比较明确，即产品年化利率在36%（约等于等额本息还款方式下月息1.71%、日息万分之5.7）以上的网贷平台、网络小贷平台、现金分期平台及其他各类创业型现金贷平台，都在此次重点排查整顿之列。