商业银行的信贷风险及防范措施

随着经济的迅猛发展，我国金融机构也面临着越来越激烈的竞争。商业银行作为我国金融体系的重要机构之一，对经济发展发挥着至关重要的作用。银行的主要业务之一就是信贷，但是由于我国处于经济的转轨时期，我国的银行信贷业务及金融市场与发达国家相比存在着不成熟的一面，需要投资者实时注意信贷的风险及防范措施。

商业银行的信贷风险

若借款人无法按时还款就产生信贷风险，而对于商业银行的信贷风险，主要涉及到不良信贷的防范。在银行的经营与管理过程中，由于受到各种不良因素的影响，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。

首先，是商业银行在进行操作过程中的风险，随着中国市场开放程度不断提高，商业银行面临着更加激烈的竞争压力，因此，就对商业银行的风险管理提出了更高的要求但是，由于一部分商业银行观念转化存在滞后性，内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素引起风险就较为凸显；该种风险主要涉及到两个方面，其一是操作失败或失误风险，主要有人员风险、流程风险和技术风险等；其二，策略风险，在经营管理过程中由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。

其次，商业银行在操作过程中，还对于担保行为存在错误的认识，其一，信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。其二，过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。信贷担保行为仅仅分散相应的风险，提供了一种补偿功能，但是但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，并不能从根本上消除风险；其三，缺乏判断抵押品评估机构评估资格和识别评估结论准确与否的标准。对于是由银行还是由借款人聘用评估机构、聘用具有什么资格的评估机构、如何考核评估机构的资信状况、如何判定评估机构的评估结论是否准确等没有明确要求。同时，还存在没有判断抵押物变现能力的标准。造成实际工作中无法判断抵押物是否为市场所接受以及市场的接受能力如何。

商业银行信贷风险防范措施

首先，增强商业银行信贷风险意识。增强商业银行信贷风险意识，树立坚定管理理念是商业银行信贷风险防范首要条件。第一，管理者不能盲目的追求企业飞速发展，必须树立稳健的管理理念，增强管理者的道德约束，对银行内各种风险保持高度警惕。第二，管理者在推出信贷业务时要考虑到业务的推出会得到如何的社会效益，要树立安全正确的竞争理念，扬长避短。

其次，健全商业银行信贷风险管理机制。如何健全商业信贷风险管理机制，首先要建立一个高效稳定的信贷风险管理体系，一个完整的管理体系则需要制度、技术、团队三个方面。合理可靠的制度为体系打下了坚实的基础；严谨的技术则是管理体系中最重要的一部分，体系靠它得以运转；高质量的团队在其中运作管理，才能高效防范风险，降低损失。其次信贷风险管理流程也是管理机制必不可少的一部分，信贷风险管理流程一般分为识别、计量、检测、控制四环节。要结合我国银行实际情况，合理进行风险管理流程，及时发现信贷潜在风险，提出防范措施，提升银行竞争力。

最后，完善商业银行内部结构。银行应该优化股权并调整信贷结构，以提高中小股东比例减小大股东股权。同时还应该符合我国经济结构，提高防范风险效率。商业银行应该建立激励约束机制，对员工实行绩效评价，提高员工工作的积极性，实现银行经营目标。除此之外，银行还应该培养信贷管理者整体素质，一个合格的信贷风险管理人员是能够高效积极完成自身使命，银行需要具备信贷风险知识的高素质人才，以此完善银行风险管理体系。

随着市场经济的发展，我国商业银行业出现了欣欣向荣的景象，但是我国银行不良贷款率较高，存在一定的风险。因此，不仅需要信贷者做好防范准备，也需要银行及相关金融机构做好信贷的每个环节并相互监督制约。