火爆现金贷埋着多少“坑”，民间借贷利率不应超过多少？

现金贷业务市场空间巨大，但是普遍存在着借款用途难以确定，产品风险定价水平高等现象。我国民间借贷在一定程度上有利于资金流通，对于缓解当事人的燃眉之急发挥了重要作用。在民间借贷的过程中，利率问题一直是重点问题，值得不断探讨解析。

火爆现金贷埋着多少“坑”

现金贷业务市场空间巨大，但是普遍存在着借款用途难以确定，产品风险定价水平高等现象。29岁的张圣军（化名）是上海一名普通的白领，毕业至今已工作3年。今年8月份，张圣军眼看着上海房价越涨越高，他决定先买下一套老公房用于出租，再等待合适的时机进行置换。

张圣军看中的房子位于浦东源深体育中心附近，房屋面积只有40多平方米，房价超过330万元。这也就意味着他必须准备接近100万元的首付资金。在火热的楼市中，上家房东留给张圣军用于“凑首付”的时间并不宽裕，而那段时间他正好有20万元理财产品没有到期。

张圣军向亲戚、好友筹集到15万元的周转资金后，发现依然还有5万元的资金缺口。这时候，他想到了手机微信里的微粒贷产品，产品页面显示他拥有将近10万元的借款额度，日利率为0.05%。“我想大不了就通过微粒贷借点钱，反正还有一个月理财产品就到期了，到时候提前还款也不用缴纳违约金。”张圣军向《国际金融报》记者讲述了自己当时的想法。

实际上，在互联网金融平台上借钱用于大额消费、周转资金，并为此付出一定的利息，这已是年轻群体中一种很普遍的行为。为了满足这类人群的需求，各类现金贷产品应运而生。同时，由于现金贷贷款周期短、借款额度不高的特点，也符合监管层对网贷行业提出的“小额分散”的业务要求。尽管现金贷业务市场空间巨大，但是《国际金融报》记者却发现，现金贷产品存在着借款用途难以确定，产品风险定价水平高等现象。

借款利息高昂

或许正是因为借款人群信用风险大的原因，现金贷产品利息普遍较高。数据统计显示，我国信用卡的持卡人群只有2亿，但在借贷征信库里的人数约6亿至8亿，剩下的4亿至6亿人都是所谓的白户人群。而这类人群正是现金贷的主要目标客户群。根据第三方评级与评价机构标准排名发布的“现金贷年利率排行榜TOP10”榜单，排名第一的产品其综合年化率甚至高达70.45%。

标准排名方面表示，在数据调研过程中，没有一家消费金融贷款平台会清晰告知年利率是多少，而是采用日利率、月利率、每月还款额、最终还款额等各种方式。业内人士指出，小额现金贷款面对的客户普遍缺乏金融知识，再加上“小额”和“短期”的掩护，现金贷的实际利率定价普遍都非常高。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”这意味着，我国民间借贷的借款年化利率不能超过36%的红线。虽然现金贷的实际利率远超过36%的红线，但大多数以手续费、管理费的形式展现给借款人。而按照目前现金贷平台普遍的借款利率计，一旦借款人疏忽忘记还款，产生的逾期利息有可能远超借款本金，甚至可能因为借款逾期而产生更大的债务危机。（搜狐证券）

民间借贷利率额度解析

现金贷业务市场空间巨大，但是普遍存在着借款用途难以确定，产品风险定价水平高等现象。去年8月最高人民法院向社会通报了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），该司法解释自去年9月1日起施行。最高人民法院发布《规定》明确借款未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。

介于年利率24%和36%之间的利息，也是不受法律保护的。但如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。此次司法解释也对“民间借贷”行为及主体范围做出了界定：民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

对于民间借贷利率新规的理解，通俗来讲，年利率未超过24%，属于民间借贷利率的“合法保护区”，借贷双方在此范围内约定的利率为法律所认可，依法得到法律的保护与支持。

年利率为24%-36%，属于民间借贷利率的“履行保护区”，借贷双方在此范围内约定的利率，如双方引发纠纷提起诉讼，法律不作保护、法院不会支持，但是如果借贷双方自愿履行则法院也不会反对，即对于借款人已经履行的支付利息义务法院不要求出借人返还。

年利率超过36%，属于民间借贷利率的“约定无效区”，借贷双方在此范围内约定的利率法律不认可，视作无效约定，即借款人通过诉讼请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院会支持借款人请求，要求出借人返还已收取的、超过年利率36%部分的利息。

因此，对民间借贷的利率与利息的明确规定，具体如下：借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息；借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息；预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金；除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间计算利息。

未约定利率时的处理办法

借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。民间借贷纠纷案件中，利息之有无多寡，直接影响当事人利益的分配。民间借贷司法解释第二十五条规定，没有约定利息及自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的以外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合借款合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

根据民间借贷司法解释规定，民间借贷纠纷中，借贷双方对逾期利率有约定的，不超过年利率24%的从其约定，而未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

但对于逾期还款的，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第9条的规定，公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息的，可参照人民银行同类贷款的利率计息。因此，民间借贷未约定利息，但如果债务人逾期还款，债权人可以要求债务人自逾期之日起按中国人民银行同类贷款利率向债权人支付利息。民间借贷逾期还款的利息计算方式和依据可以参照《关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》、《关于降低金融机构存、贷款利率的通知》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等文件。

在日常生活中，个人之间的借贷行为时常发生，而民间借贷约定一定额度的利率也是法律所认可的。但是，民间借贷行为很容易忽略利率的约定或者约定不合法，进而导致双方当事人受到损失。因此当事人要时刻注意民间借贷利率的相关法律规定，以及借贷合同中关于利率约定的合法性。