民间借贷有关利息的那些事儿

长期以来，民间借贷作为一种融资手段弥补了正规金融的缺陷，对我国经济的发展做出了突出的贡献。民间借贷具体是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。之所以有人愿意通过民间借贷将闲置资金贷给他人，是因民间借贷中的高额利息，但利息也不可太高，否则法律将不认可，故而有闲置资金的我们应了解了解民间借贷中利息的那些事儿。

（一）没有约定利息等于没有利息

甲向乙借款1万元，借款期限为3个月，双方并未约定借期内利息，借款期限届满后，甲未按照约定返还借款，乙起诉到法院，要求甲返还本金1万元，并要求甲按照银行同期贷款利率支付借期内利息。

法律解读：对于自然人之间的借款合同没有约定利息的，视为不支付利息。从法律规定来看，自然人之间借款原则上是无偿的，除非当事人之有特别约定，才应当支付利息。因此，借款合同上面有没有约定利息很重要。

（二）利息约定不明视为没有利息

甲向乙借款1万元，借款期限为3个月，双方在借条中约定，借款期限内甲应支付乙利息，但双方未约定利息支付标准。借款期限届满后，甲未按照约定返还借款，乙起诉到法院，要求甲返还本金1万元，并要求甲按照银行同期贷款利率支付借期内利息。

法律解读:自然人之间对利息约定不明确的，视为不支付利息，甲乙虽然在借款合同中约定借款期限内应当支付利息，但双方对利息的标准未明确清晰的约定，属于约定不明，视为不支付利息

（三）未约定借期利率,也未约定逾期利率

甲向乙借款1万，借款期限为3个月，双方既未约定借期内利率，也未约定逾期利率。借款期限届满后，乙起诉到法院，要求甲返还本金1万元，并要求甲从借款期限届满之日起按照24%/年的利率计算利息，直至甲归还本息之日止。

法律解读：既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人只能主张逾期还款之日起年利率6%的利息。由此可见，没有约定借期利率，也未约定逾期利率的，借期内视为没有利息，到期未还之后的利息按6%计算。

（四）约定借期内利率，但未约定逾期利率

甲向乙借款1万元，借款期限为3个月，双方约定借款期限内按照2%/月收取利息。借款期限届满后，甲未向乙偿还本金，乙起诉到法院，要求甲归还借款本金，并要求从借款之日起按照2%/月支付利息，直到甲清偿本金之日止。

法律解读：借贷双方约定了借期内利率但未约定逾期利率，逾期利率按照借期内利率计算。但不得超过年利率24%。由此可见，约定借期利率，未约定逾期利率的，借款期内利率不得超过年利率24%，逾期利率按照借款期内利率计算。

（五）借贷利率超过法律规定上限

甲向乙借款1万，借款期限12个月，利息按照4%/月计算利息，借款期限届满前，甲每月向乙支付利息400元，借款期限届满后，甲未能偿还本金，乙起诉到法院，要求甲归还本金并按照4%/月支付利息到清偿借款本金之日止。

法律解读：自然人之间借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定，目前最新司法解释国家保护的借款利率为未超过年利率的24%。

如果借贷双方约定的利息超过年利率的24%，没有达到年利率的36%，借款人自愿履行利息的，受法律保护。超出36%的部分，不管自愿与否都不受法律保护。

如上例，月利4%，甲每月支付利息400元，年利率就是48%，共计4800元，此种情况如果甲起诉，已经支付的利息36%的部分受法律保护，也就是3600元的利息受法律保护，另外的12%部分不受法律保护，1200元利息可以主张返还或折抵本金。

不管是自然人之间进行的民间借贷还是企业与自然人之间发生的民间借贷，在借贷时都需以书面形式清晰明确约定借期内和逾期利息，且约定的利息不可逾越法律保护的上限，切莫因马虎大意或心存侥幸，而在诉讼中吃了哑巴亏。